La Cnav (Caisse nationale d’assurance vieillesse) est l’organisme qui pilote le régime de retraite de base du régime général de la Sécurité sociale. Créée en 1967, elle gère le calcul, la liquidation et le versement des pensions de retraite de base pour les assurés qui relèvent du régime général. Selon le statut professionnel (fonctionnaire, indépendant, salarié du privé), le lien avec la Cnav varie considérablement.
Cnav et régime général : périmètre exact de la caisse
La Cnav intervient au niveau national. Elle coordonne un réseau de caisses régionales, les Carsat (caisses d’assurance retraite et de la santé au travail), qui assurent le contact de proximité avec les assurés. L’ensemble forme ce qu’on appelle l’Assurance retraite.
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Le régime général couvre aujourd’hui les salariés du secteur privé, les contractuels de la fonction publique, les artistes-auteurs et, depuis l’intégration de la Sécurité sociale des indépendants (SSI), les travailleurs indépendants (artisans, commerçants, professions libérales non réglementées). Depuis septembre 2023, les nouveaux embauchés de certains régimes spéciaux (RATP, industries électriques et gazières, Banque de France, clercs de notaire) y sont aussi rattachés.
La Cnav ne gère que la retraite de base. La retraite complémentaire dépend d’autres organismes selon le statut : Agirc-Arrco pour les salariés du privé, RCI pour les indépendants artisans et commerçants, par exemple.
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Fonctionnaire et Cnav : deux cas de figure distincts
Un fonctionnaire titulaire ne cotise pas à la Cnav pour sa pension principale. Sa retraite de base est gérée par un régime propre à la fonction publique.
- Les fonctionnaires d’État relèvent du Service des retraites de l’État (SRE), rattaché à la Direction générale des finances publiques.
- Les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers cotisent à la CNRACL (Caisse nationale de retraites des agents des collectivités locales).
- Les agents contractuels de la fonction publique, eux, sont affiliés au régime général et donc à la Cnav pour leur retraite de base, au même titre qu’un salarié du privé.
La distinction repose sur le statut juridique, pas sur l’employeur. Travailler dans un hôpital public en tant que contractuel signifie cotiser à la Cnav. Obtenir la titularisation bascule l’affiliation vers la CNRACL.
Le fonctionnaire polypensionné
Un fonctionnaire titulaire peut avoir un lien avec la Cnav s’il a exercé, à un moment de sa carrière, une activité relevant du régime général (emploi salarié dans le privé, activité indépendante). Dans ce cas, il devient polypensionné : sa pension totale est la somme des droits acquis dans chaque régime.
Chaque régime calcule la pension selon ses propres règles. La Cnav applique la formule du régime général (salaire annuel moyen, taux de liquidation, durée d’assurance), tandis que le SRE ou la CNRACL utilise le traitement indiciaire des six derniers mois. Les deux pensions s’additionnent mais ne se mélangent pas.
Indépendant et Cnav : une intégration récente au régime général
Jusqu’en 2020, les travailleurs indépendants (artisans, commerçants) relevaient du Régime social des indépendants (RSI), un organisme distinct. L’intégration progressive au régime général, achevée en 2020, a transféré la gestion de leur retraite de base à l’Assurance retraite, donc à la Cnav et aux Carsat.
Concrètement, un artisan ou un commerçant cotise aujourd’hui auprès de l’Urssaf. Ces cotisations alimentent des droits gérés par la Cnav pour la retraite de base. Le calcul de la pension suit les mêmes règles que pour un salarié du privé : salaire annuel moyen des meilleures années, taux plein ou décote, nombre de trimestres validés.
Cas particulier des professions libérales
Les professions libérales réglementées (médecins, avocats, architectes) ne relèvent pas de la Cnav pour leur retraite de base. Elles cotisent à la CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales) ou, pour les avocats, à la CNBF (Caisse nationale des barreaux français). Ces caisses autonomes appliquent leurs propres règles de calcul.
Les professions libérales non réglementées, en revanche, ont rejoint le giron du régime général. Leur retraite de base est bien gérée par la Cnav.
Cotisations retraite de base : taux et assiette pour les indépendants
Les cotisations des indépendants artisans, commerçants et professions libérales non réglementées sont proportionnelles au revenu d’activité. Deux tranches s’appliquent : un taux principal sur les revenus dans la limite du plafond annuel de la Sécurité sociale, et un taux réduit sur la part de revenus au-delà de ce plafond. Une cotisation minimale est due même en cas de revenu faible ou déficitaire.
Ces cotisations permettent de valider des trimestres et d’accumuler des droits pour la pension de base. Le nombre de trimestres validés dans l’année dépend du montant des revenus soumis à cotisation, pas de la durée effective de travail.
Revalorisation des pensions Cnav : ce qui change en 2026
Les pensions de retraite de base versées par la Cnav et les Carsat ont été revalorisées de 0,9 % au 1er janvier 2026, en application de l’indexation sur l’indice des prix à la consommation hors tabac. Cette revalorisation concerne tous les assurés du régime général, y compris les indépendants affiliés depuis l’intégration de la SSI.
Pour les polypensionnés ayant une part de pension au régime général et une autre dans un régime de la fonction publique, seule la part Cnav suit cette revalorisation. La part SRE ou CNRACL suit son propre calendrier et ses propres règles d’indexation.
Relevé de carrière et démarches auprès de la Cnav
Quel que soit le parcours professionnel, l’espace personnel sur le site de l’Assurance retraite (lassuranceretraite.fr) permet de consulter un relevé de carrière tous régimes. Ce relevé agrège les trimestres validés auprès de la Cnav, du SRE, de la CNRACL, de la CNAVPL ou d’autres caisses.
Pour un fonctionnaire qui a aussi été indépendant, ce relevé est le seul document qui donne une vision consolidée. Vérifier régulièrement que les périodes d’activité indépendante apparaissent correctement évite les mauvaises surprises au moment de la liquidation.
La Cnav n’est donc pas une caisse réservée aux salariés du privé. Son périmètre s’est élargi avec l’intégration des indépendants, et tout fonctionnaire ayant eu une carrière mixte y détient des droits. Identifier précisément sa caisse de rattachement pour chaque période d’activité reste la première étape pour anticiper le montant global de sa pension.
